Cuando una empresa envía palets, paquetería o grupaje de forma recurrente, no solo mira el precio del transporte: quiere que, si algo sale mal por el camino, la mercancía quede realmente cubierta. Esa es la función del seguro a todo riesgo de mercancías.
Qué significa todo riesgo en transporte
Es una póliza que protege el valor económico completo de la carga durante el transporte, desde la recogida hasta la entrega. Su principio es el inverso al de las coberturas básicas: queda cubierto cualquier daño material o pérdida física, salvo lo que la póliza excluya de forma expresa.
A nivel internacional, estas coberturas se inspiran en las Institute Cargo Clauses (ICC) «A», el estándar de referencia para el aseguramiento de mercancías.
Quién lo contrata y cuándo tiene sentido
El tomador es el propietario de la mercancía, normalmente el vendedor/exportador o el comprador/importador según los Incoterms pactados. En envíos nacionales y europeos por carretera lo habitual es que lo contrate la propia empresa que envía, sobre todo cuando el valor es alto, la carga es sensible o un siniestro afectaría a la tesorería o a la relación con el cliente final.
Por qué no basta con el seguro obligatorio del transportista
El transportista cuenta con un seguro obligatorio de responsabilidad (LOTT en nacional, CMR en internacional), pero ese seguro no protege el valor real de tu mercancía, sino su responsabilidad limitada. La indemnización se calcula con un tope por kilo (en torno a 6 €/kg en muchos casos nacionales o 8,33 DEG/kg en CMR), no por el importe de la factura.
Ejemplo: una mercancía de 15.000 € que pesa 1.000 kg tendría un límite legal de 1.000 × 6 = 6.000 €, dejando 9.000 € sin cubrir. Con un seguro a todo riesgo se aseguraría el valor declarado completo.
Qué cubre
- Accidentes del vehículo: vuelcos, colisiones u otros siniestros en ruta.
- Desaparición de bultos: pérdida total de uno o varios bultos del envío.
- Daños por agua: entrada de agua en caja, remolque o contenedor, e inundaciones.
- Roturas y mala manipulación durante el tránsito.
- Incendio y explosión.
- Robo y hurto, según las medidas de seguridad exigidas en la póliza.
- Daños en las operaciones de carga y descarga.
Qué no cubre
- Vicio propio de la mercancía: deterioro por su propia naturaleza (por ejemplo, fruta que madura).
- Retrasos en la entrega y daños indirectos sin daño físico.
- Riesgos de guerra, huelgas o motines en cobertura estándar.
- Embalaje insuficiente o inadecuado por parte del expedidor.
- Conducta dolosa o fraude del asegurado.
Cómo se calcula el valor a asegurar
Una fórmula orientativa es valor de factura + coste del transporte + un porcentaje de beneficio esperado. Por ejemplo: 15.000 € + 1.000 € + 7 % ≈ 17.120 €. Así, ante un siniestro total, el seguro cubre la mercancía, el transporte y un margen razonable.
Responsabilidad del transportista frente a todo riesgo de carga
Seguro de responsabilidad del transportista (LOTT / CMR)
- Lo contrata el transportista.
- Protege su responsabilidad legal frente al cliente, con límites por kilo.
- Su función es garantizar el cumplimiento legal del transporte.
Seguro a todo riesgo de carga
- Lo contrata el propietario de la mercancía.
- Protege el valor comercial declarado en la póliza.
- Ofrece una cobertura amplia: todo queda cubierto salvo lo excluido.
- Su función es proteger financieramente a quien envía o recibe la carga.
Cómo te ayuda CabiTrans
CabiTrans es un operador de transporte digital B2B certificado que trabaja con los principales transportistas de carretera en España y Europa. Además de organizar tus envíos de paquetería, palets, grupaje, carga parcial LTL, carga completa FTL y exprés dedicado, te ayudamos a gestionar la parte de seguro de mercancía cuando lo necesitas.
Preguntas frecuentes
¿Qué papel juega el embalaje?
Es determinante. Si el daño se debe a un embalaje deficiente, el seguro puede rechazar la reclamación: el acondicionamiento es responsabilidad del cargador.
¿Qué mercancías suelen asegurarse?
Las de valor elevado o sensibles: electrónica, maquinaria, componentes industriales, textil premium o cosmética.
¿Qué normativa internacional lo inspira?
Las Institute Cargo Clauses (ICC) «A», estándar global para el aseguramiento de mercancías.
¿Cómo se gestiona un siniestro?
Con la documentación necesaria: factura, albaranes, fotografías, informe de daños y prueba de embalaje adecuado. La rapidez depende de una buena gestión documental.