Cuando una empresa envía palets, paquetería o grupajes de forma habitual, no solo le preocupa el precio del transporte: le preocupa que, si pasa algo por el camino, la mercancía esté realmente protegida. Ahí entra en juego el seguro a todo riesgo para mercancías.
Qué significa “seguro a todo riesgo” en transporte de mercancías
Un seguro a todo riesgo de mercancías es una póliza pensada para proteger el valor económico completo de la carga durante el transporte, desde el punto de recogida hasta la entrega.
Su lógica es sencilla: todo daño material o pérdida física de la mercancía está cubierto, salvo aquello que la póliza excluye de forma expresa. Mientras que otras pólizas solo cubren una lista cerrada de riesgos, las coberturas tipo “All Risks” se basan en el principio contrario.
A nivel internacional, estas coberturas se inspiran en las Institute Cargo Clauses (ICC) “A”, estándar de referencia para seguros de transporte de mercancías.
Quién contrata el seguro a todo riesgo y cuándo tiene sentido
El tomador es el propietario de la mercancía, normalmente el exportador/vendedor o el importador/comprador según los Incoterms pactados.
En envíos nacionales y europeos por carretera, es habitual que sea la propia empresa que envía los palets quien asegure la carga, especialmente cuando el valor es elevado, la carga es sensible o un siniestro supondría un impacto importante en tesorería o en la relación con el cliente final.
Por qué no basta con el seguro obligatorio del transportista
El transportista tiene un seguro obligatorio de responsabilidad (LOTT en nacional, CMR en internacional), pero ese seguro no protege el valor real de tu mercancía, sino la responsabilidad limitada del transportista.
La indemnización se calcula con un límite por kilo (6 €/kg en muchos casos nacionales o 8,33 DEG/kg en CMR), y no por el valor de la factura.
Ejemplo: mercancía con valor comercial de 15.000 € y peso 1.000 kg. Límite legal: 1.000 × 6 = 6.000 €. Diferencia no cubierta: 9.000 €. Con un seguro a todo riesgo se aseguraría el valor declarado completo (15.000 €).
Comparativa Obligatorio vs. Todo Riesgo
| Concepto | Obligatorio (LOTT / CMR) | Todo Riesgo |
|---|---|---|
| Qué protege | Responsabilidad limitada del transportista | Valor comercial real de la mercancía |
| Cálculo indemnización | Por kilo (ej. 6 €/kg) | Por valor declarado |
| Indemnización máxima (ej. 1.000 kg) | 6.000 € | 15.000 € (valor total) |
| Diferencia no cubierta | 9.000 € | 0 € (según póliza) |
| Conclusión | Cobertura insuficiente | Protección completa |
Qué cubre un seguro a todo riesgo
- Accidentes del vehículo: vuelcos, colisiones, descarrilamientos u otros siniestros.
- Desaparición de bultos: pérdida total de uno o varios bultos del envío.
- Daños por agua: entrada de agua en caja, remolque o contenedor, inundaciones.
- Roturas y mala manipulación durante el tránsito.
- Incendio y explosión.
- Robo y hurto según condiciones de seguridad exigidas en la póliza.
- Daños en operaciones de carga y descarga.